Opinie: Waarom Apple Pay 3x beter is dan traditioneel pinnen

Eindelijk is het zover: Apple Pay komt eraan. In ieder geval via ING, maar mogelijk ook via andere banken. Gijs Boudewijn, adjunct-directeur van Betaalvereniging Nederland ziet het nog niet echt zitten. “Tenzij Apple Pay heel veel aanvullende diensten gaat aanbieden, denk ik dat het heel moeilijk wordt om de concurrentie aan te gaan met bestaande betaalmethoden. ‘Van pinnen kan je niet winnen’ is niet zomaar een kreet”, aldus Boudewijn. Ook Just Hasselaar van Thuiswinkel.org verwacht niet dat Apple Pay het normale pinnen gaat verdringen.

Dat zijn behoorlijke open deuren, want ook wij verwachten niet dat heel Nederland nu massaal gaat overstappen op Apple Pay. Niet iedereen heeft een iPhone én een rekening bij ING. Maar áls je de mogelijkheid hebt om Apple Pay te gaan gebruiken, dan raden we aan om het te gaan doen. Het heeft namelijk een aantal voordelen ten opzichte van pinnen met een pasje. We zullen ze hieronder bespreken.

De aankondiging van Apple Pay lokte nog meer sceptische reacties uit. Zo lieten sommige Android-gebruikers op sociale media weten dat het allemaal niet zo bijzonder is. Contactloos betalen kan al veel langer met je Android. Alleen: dat gebeurt nog niet zo vaak. In heel wat landen heeft juist de komst van Apple Pay gezorgd voor een echte doorbraak in mobiel betalen. Ook Payconiq bestaat al behoorlijke tijd, maar het heeft weinig impact gehad, zelfs al wordt het gesteund door ING, een bank met miljoenen klanten. Een van de voordelen van Apple Pay is dat het dankzij Touch ID en Face ID vaak veiliger is dan de bestaande mobiele betaalmethoden. Maar er zijn meer pluspunten.

#1 Het is veel sneller
Als je wilt pinnen in de winkel zul je je pinpas moeten pakken. Er zijn maar weinig mensen die continu met hun betaalpas in de hand lopen. Voor veel mensen betekent het: portemonnee pakken, pasje eruit halen en tegen de betaalautomaat houden (of erin steken). Allemaal handelingen die bij sommige klanten al snel een seconde of dertig in beslag nemen terwijl het met Apple Pay in vijf seconden was gelukt. Het kost niet alleen extra tijd voor jezelf, maar ook de andere klanten in de rij en voor de persoon achter de kassa.

Heb je een Apple Watch, dan kun je zelfs nog sneller afrekenen. Vaak ben ik in de supermarkt al in een seconde klaar en sta ik al bij de uitgang als de kassa nog aan het ratelen is.

Je kunt sneller afrekenen door in de rij bij de kassa alvast je betaalpas te pakken, maar dat doet niet iedereen.

Een andere oplossing om de wachttijd bij pinnen te verkorten is om je pinpasje in een iPhone-hoesje stoppen, waarmee je als het ware ook een soort Apple Pay op zak hebt. Dat is inderdaad sneller dan het pasje in je portemonnee bewaren. Maar het werkt alleen bij bedragen tot 25 euro en daarboven moet je je pincode invoeren, wat weer samenhangt met de volgende twee punten.

#2 Het is veel veiliger
Het pakken van je portemonnee met je pinpas is een veiligheidsrisico. Kwaadwillenden weten dan meteen waar jij je geld en belangrijke pasjes bewaart en dat maakt zakkenrollen een stuk gemakkelijker. Een iPhone heb je meestal in de hand of in je broekzak en een Apple Watch draag je om je pols. Die zijn veel lastiger ongemerkt te ontfutselen.

Uiteraard kan iemand de iPhone uit je hand rukken, maar een gestolen iPhone kun je tegenwoordig niet meer zo makkelijk hergebruiken.

#3 Het is écht veiliger
Bij pinnen boven de 25 euro moet je je pincode invoeren. Je hebt daarbij kans dat iemand over je schouder meekijkt, tenzij je de betaalterminal goed afschermt met je hand, boodschappentas of ander voorwerp. Maar dat doen veel mensen niet. Als iemand vervolgens je portemonnee rolt, is ook meteen de pincode bekend en kan je rekening geplunderd worden. Bij Apple Pay voer je de authenticatie uit met Touch ID of Face ID en dat is veel veiliger dan in het openbaar een pincode intoetsen. Zelfs voor kleine bedragen moet je jezelf eerst verifiëren, terwijl iedereen met een pinpas €25 per dag contactloos zonder pincode kan pinnen. Dat geldt dus ook voor zakkenrollers, die zien waar jij je pasje verstopt hebt.

Bij de Apple Watch gaat het nog makkelijker. Daar voer je ‘s ochtends bij het opstaan eenmalig je toegangscode in en hoef je in de winkel alleen maar op de zijknop te drukken. Zolang de Apple Watch om je pols zit weet Apple zeker dat jij de eigenaar met kennis van de pincode bent. Het is bovendien verplicht om een pincode op de Apple Watch in te stellen, voordat je Apple Pay kan gebruiken.

Vervallen: Het is beter voor je privacy
Aanvankelijk beweerden we dat betalen met Apple Pay veiliger is dan met je bankpas. Maar na een telefoontje met Berend Jan Beugel, persvoorlichter van Betaalvereniging Nederland, zijn we ervan overtuigd dat die uitspraak toch iets te kort door de bocht was.

Als je namelijk pinpas of creditcard in een Nederlandse betaalterminal gebruikt die volgens de EMV-standaard werkt, dan zijn je gegevens end-to-end versleuteld en krijgt de winkelier niet een berg met persoonsgegevens in handen. De winkelier weet niet je kaartnummer, naam en dergelijke, maar alleen het unieke transactienummer. “Qua privacy is pinnen minstens zo betrouwbaar als Apple Pay”, aldus Beugel. “In theorie zou een winkelier aan de hand van het transactienummer gegevens over de klant kunnen opvragen bij de bank, maar dat gebeurt nooit”. Die situatie doet zich bijvoorbeeld voor als er in een winkel per ongeluk een te hoog bedrag is gepind en de winkelier het te veel betaalde wil teruggeven aan de klant.

Bij Apple Pay is er nog een een extra partij bij betrokken en dat brengt juist extra risico’s met zich mee, zoals ook in dit artikel van ElcomSoft te lezen is. Apple belooft niets te registreren en op servers te bewaren, maar stel dat Apple liegt? Als het zou willen zou het bedrijf op basis van je locatie wel kunnen bijhouden waar je iets hebt gekocht.

Als we afgaan op de informatie van Apple, dan gebeurt dit als je met Apple Pay afrekent in een winkel:

Nadat u de transactie hebt geverifieerd, geeft het Secure Element uw apparaataccountnummer en een transactiespecifieke dynamische beveiligingscode aan het kassasysteem van de winkel samen met aanvullende informatie die nodig is om de transactie te voltooien. Nogmaals, noch Apple noch uw apparaat verzenden uw daadwerkelijke betaalkaartnummer. Alvorens de betaling wordt goedgekeurd, kan de bank of het betaalnetwerk uw betaalinformatie verifiëren door de dynamische beveiligingscode te controleren om er zeker van te zijn dat deze uniek is en aan uw apparaat is gekoppeld.

Bron: ‘Overzicht van de beveiliging en privacy van Apple Pay’ op de website van Apple.

Apple is er niet op uit om je koopgedrag te analyseren – tenzij je natuurlijk klantenpasjes gebruikt bij je aankoop. In dat geval zou een winkelier wel meer informatie over je koopgedrag kunnen verzamelen en bijvoorbeeld vrij snel achterhalen wanneer jij zwanger bent of bent gaan samenwonen.

Dit zegt Apple verder over de beveiliging van je persoonlijke gegevens:

Apple Pay is ook ontworpen voor de beveiliging van persoonlijke gegevens. Apple bewaart geen originele nummers van creditcards, bankpassen of prepaidkaarten die u gebruikt met Apple Pay en heeft er ook geen toegang toe. En wanneer u Apple Pay gebruikt met creditcards, bankpassen of prepaidkaarten, bewaart Apple geen transactie-informatie die naar u kan worden teruggeleid – uw transacties blijven tussen u, de winkelier of ontwikkelaar en uw bank of uitgever van de kaart.

Wie hier meer over wil weten kan ook dit artikel eens doorlezen, over hoe Apple Pay ‘onder de motorkap’ werkt.

Apple gebruikt tokens, die de transactie extra veilig maken. Die tokens kunnen op zichzelf niet worden gebruikt om een betaaltransactie uit te voeren of om er klankdata uit af te leiden. Als je je creditcard toevoegt aan Apple Pay worden de gegevens van je creditcard vervangen door een willekeurig gegenereerd reeks tekens die alleen de uitgever van het token (het creditcardbedrijf) terug kan voeren naar jouw account.

Eerder meldden we in dit artikel dat Apple Pay zou kunnen voorkomen dat er grootschalige datalekken optreden bij hotels en winkelketens. Maar volgens woordvoerder Berend Jan Beugel van de Betaalvereniging is ook dat niet het geval omdat in Nederland ook de creditcard-transacties via de EMV-standaard plaatsvinden. Gelekte creditcard-data zijn meestal afkomstig van minder goed beveiligde transacties, zoals Card Not Present-transacties. In Nederland worden er dus geen creditcardgegevens vastgelegd in de IT-systemen van winkels, ongeacht of je Apple Pay of de fysieke kaart gebruikt.

Conclusie: niche of doorbraak?
Voorafgaand aan de aankondiging van Apple Pay voor Nederland was duidelijk te merken hoezeer iPhone-gebruikers erop zitten te wachten. In elke poll die we organiseerden stond Apple Pay gegarandeerd bovenaan als meest gewenste vernieuwing. Het is natuurlijk maar de vraag in hoeverre al die mensen het nu ook echt gaan gebruiken, maar het feit dat ING als launching partner is gekozen is een slimme zet. Heel wat mensen hebben al een rekening bij ING en hoewel die klanten eerder niet te porren waren voor Payconiq, denken we dat de drempel voor Apple Pay heel wat lager ligt.

Wat daarbij kan meehelpen, is dat gebruikers zich steeds meer bewust worden van privacy. Apple Pay is niet alleen veiliger in gebruik, maar zorgt er ook voor dat je gegevens veilig zijn.

Ten opzichte van andere diensten zoals Payconiq heeft Apple Pay wat ons betreft ook veel meer kans van slagen. Winkels moeten zich actief bij Payconiq aansluiten, waardoor je nog maar op weinig plekken terecht kan. Met Apple Pay kan je in principe overal afrekenen waar je contactloos kan betalen. Bovendien heb je voor Payconiq weer een losse app nodig. Je iPhone ontgrendelen, de app opzoeken, opstarten, de QR-code scannen en de betaling bevestigen kost bijna net zo veel tijd als je pinpas uit je portemonnee halen, waardoor dit nauwelijks een voordeel heeft.

Wil je binnenkort ook met Apple Pay aan de slag? Lees dan onze handleiding Apple Pay gebruiken en ons stappenplan Apple Pay instellen. Wil je niet wachten op de officiële Nederlandse launch (die nog best een paar maanden weg kan zijn), dan kun je met ons stappenplan Apple Pay via bunq nu al een account regelen.

Bekijk ook

Apple Pay stappenplan voor bunq: zo gebruik je het nu al

Wil je Apple Pay in Nederland gebruiken en heb je geen rekening bij ING? Dan kun je via bunq toch gebruik maken van Apple Pay. In dit artikel leggen we het bunq stappenplan voor Apple Pay aan je uit.